Установленный кабмином максимальный размер займов позволит решить проблемы большинству получателей потребительских кредитов, кроме жителей мегаполисов, полагают эксперты. А вот ипотечные и валютные кредиты в большинстве случаев под льготу не попадут. Применить ее к части суммы займа закон не позволяет.
Правительство определило максимальные суммы кредитов, по которым заемщики могут воспользоваться введенными из-за санкционного давления кредитными каникулами. Подать соответствующее заявление до 30 сентября смогут те, чьи доходы снизились на 30% и более в сравнении с минувшим годом. Опрошенные Право.ru эксперты пояснили, что получить льготу на часть суммы займа нельзя, а также оценили, какую часть рынка затронут введенные меры.
Поддержка, но не для всех
В 2021 году, по данным Национального бюро кредитных историй, средний размер потребительского кредита в России составлял до 300 000 руб. Следовательно, установленный правительством уровень позволит большинству граждан реструктуризировать свои долги, отмечает Надежда Хан, ведущий юрист практики разрешения споров бюро A-PRO
Исключением станут регионы со сравнительно более высокими ценами и уровнем жизни. К ним, по данным «Коммерсанта», в минувшем году относились Москва (средний размер кредита — 484 700 руб.), Ямало-Ненецкий АО (447 800 руб.), Московская область (369 000 руб.), Ханты-Мансийский АО (367 300 руб.) и Санкт-Петербург (361 300 руб.).
Установленные лимиты нацелены, прежде всего, на самые незащищенные и малообеспеченные слои населения, которые приобретали не самые дорогие автомобили, мебель и квартиры, полагает Владислав Варшавский, управляющий партнер ЮК Варшавский и партнеры При этом основную выгоду получат те, кто взял заем до 2020 года, когда рост цен был не таким стремительным.
Ипотечные каникулы, вероятно, тоже затронут меньшинство получателей таких кредитов. По данным на январь 2022 года, средний размер ипотеки в России составил 3,89 млн руб., в Москве — 7,76 млн руб., в Московской области — 6,01 млн руб., в Санкт-Петербурге — 5,09 млн руб. Таким образом, установленные кабмином показатели заметно ниже средних как по стране, так и по отдельным регионам, подчеркивает Хан. В Москве это до 6 млн руб. В Московской области, Санкт-Петербурге и на Дальнем Востоке до 4 млн руб., в других регионах 3 млн руб.
Для индивидуальных предпринимателей «потолок» составляет 350 000 руб. Это несравнимо малая цифра относительно средней суммы выданных кредитов для субъектов малого и среднего бизнеса, полагает Хан.
Сильнее всего от текущей ситуации пострадали лица, которые брали кредиты в валюте, полагает Валерий Афонин, руководитель практики цифрового права ЮК Зарцын и партнеры И именно для них доступ к кредитным каникулам будет затруднен.
Сейчас максимальный размер долга для ИП в валютном эквиваленте составляет около $3000. Когда кредитные каникулы вводили впервые, в апреле 2020-го, эта сумма составляла около $4500. Из-за роста курса возможность получить льготы по валютному займу оказалась ограничена, указывает Афонин. При этом общая сумма задолженности для таких заемщиков только выросла из-за тех же колебаний курса.
Частично списать долг нельзя
Закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ, который ввел кредитные каникулы в период пандемии и действие которого продлили сейчас, однозначно указывает, что воспользоваться льготой можно только по договору, сумма которого не превышает установленный правительством порог. Это подтверждает и сложившаяся за два года судебная практика, отмечает Надежда Хан. Такую позицию выразили, к примеру, Седьмой кассационный суд общей юрисдикции (дело № 88-6274/2021) и Московский городской суд (дело № 33-20773/2021).
Так как новый закон никаких изменений в соответствующую норму не внес, то в этой части ожидать поворота практики не стоит, полагает Хан. Буквальное прочтение правительственного постановления также указывает, что речь идет об общей сумме кредита, соглашается Владислав Варшавский.
Валерий Афонин обращает внимание на разъяснения Центробанка по поводу ранее введенных кредитных каникул. Так, регулятор рекомендовал банкам рассматривать такие заявления в течение пяти дней с получения заявления и именно от даты его подачи отсчитывать начало реструктуризации. ЦБ также запретил предлагать заемщикам, которые отвечают условиям получения каникул, собственные и менее выгодные условия кредитования.
Эффективность оценивать рано
Прошлые кредитные каникулы выдавались на такие же сроки, отличия лишь в условиях и суммах, по которым предоставлялись каникулы, указывает Хан. По ряду кредитных позиций лимиты увеличены, а по некоторым они остались на уровне кредитных каникул, связанных с коронавирусом, уточняет Варшавский.
Она напоминает, что, по данным РБК, только 18% граждан, взявших каникулы в пандемию, нуждаются в продлении льготного периода. То есть в 82% случаев эта мера оказалась эффективной.
Валерий Афонин менее оптимистичен. Сейчас сложно оценить эту меру, полагает он. По данным Центробанка, на начало 2020 года объем кредитных средств и объем просроченной задолженности был ниже, чем в начале 2021 и 2022 года. Следовательно, кредитные каникулы только замедляют рост задолженности, а не останавливают его, полагает Афонин. А значит, в будущем ситуация ухудшится.
